40대 직장인 재테크 꿀팁, 왜 나는 ISA 계좌를 만들었나?

40대 아저씨의 ISA 계좌 만든 이야기를 해볼까 합니다. 왜 ISA 계좌를 만들었는지 이유를 공유해 보려 합니다. 나와 비슷한 나이 때, 비슷한 수입을 가지신 분들도 비슷한 고민을 하실꺼라 생각합니다. 그런 부들께 조금이라도 도움이 되었으면 좋겠습니다.

상세한 설명보다는 제가 왜 ISA 계좌를 만들었는지 이유 중심으로 이야기를 풀어 나가보려 합니다.

40대 아저씨가 ISA 계좌를 만든 이유

저는 꼬박꼬박 월급에서 세금을 내는 평번한 직장인입니다. 하지만 매번 꼬박꼬박 세금을 내는게 많이 아쉽기도 했습니다.

왠지 나만 모든 세금을 내는 것 같과, 왠지 나만 아무것도 안알아보는 것 같아 뒤쳐지는 느낌이 있었습니다.

그러던 중 절세를 위해서 꼭 필요한 계좌가 있다는 것을 알게 되었고, 그 계좌가 ISA (Individual Savings Account) 계좌입니다.

구분	내용
정식 명칭	ISA (Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)
가입 대상	만 19세 이상 개인 (근로소득자 및 사업소득자 기준)
납입 한도	연간 2,000만원, 최대 1억원 (5년 기준)
비과세 혜택	수익 200만원(서민형 400만원)까지 비과세, 초과분 9.9% 분리과세
투자 가능 상품	예·적금, 펀드, ETF, 리츠, 채권, 국내주식, 파생결합증권(ELS/DLS)
손익 통산	계좌 내 상품들의 손익을 합산해 과세 (세금 부담 절감)
운용 기간	3년 이상 유지해야 비과세 혜택 적용
연금 연계	만기 시 IRP 또는 연금저축으로 이체 시 최대 300만원 세액공제

주식인이나 예금으로 큰 돈을 버는 것도 아닌데, 15.4% 세금은 너무 많다는 생각에 억울하게 느껴졌습니다.

매번 착실하게 세금을 내는 근로 소득자인 나에게 금융소득까지 세금을 너무나 따박따박 가져가는 것이 아깝게 느껴졌습니다.

ISA 계좌를 만든 첫 번째 이유이자 가장 큰 이유는 바로 ISA 계좌가 절세 효과가 가장 크기 때문입니다.

주식이나 은행을 거래하면 항상 금융소득세는 15.4% 입니다. 즉 100만원 이자 소득이나 주식으로 돈을 벌었다면 15.4% 금융 소득 세금을 제외하고 846,000원을 받게 되는 것입니다. (진짜 너무 세금을 잘 걷어 갑니다. 우리나라 국세청 짱 ㅜㅜ)

하지만 ISA 계좌를 이용하면 일반형 계좌 기준 200만원 까지 세금이 붙지 않습니다. 더욱이 서민.농어민 형은 400만원 까지 세금이 없습니다.

거기에 200만원이 넘는 이익에 대해서는 15.4%가 아닌 9.9% 의 낮은 세금을 부과하게 됩니다.

만기까지 원금을 찾지 않는다고 한다면 절세효과가 큰 이 계좌를 이용하지 않을 이유가 없는 것입니다.

두 번째 이유는 의무가입 기간 3년이라는 제도 때문에 목돈을 만들기 좋은 상품이라 생각했기 때문입니다.

의지가 저처럼 약한 분들도 3년을 유지해야 절세효과를 볼 수 있습니다. 따라서 타의에 의해 목돈을 만들 수 있습니다.

저는 금융지식도 낮고, 돈을 모의는 의지도 약한편입니다. 외부에게 누군가 강제를 해줘야 합니다.

ISA 계좌와 연금저축이나 IRP 와 연동하면 절새효과가 더 지속되는 것도 장점입니다.

40대 후반 우리 나이가 되면 연금저축을 운영하는 분들도 많을 것이라 생각합니다. 따라서 두 계정이 연동이 되어 혜택이 있다면 더 좋은 것 아닐까요?

ISA 만기 후, 60일 이내에 IRP 또는 연금저축 계좌에 이체할 경우, 이체 금액의 10% 새액공제 (최대 300만원)까지 추가됩니다.

세금도 절약할 수 있고 목돈도 만들수 있고, 게다가 연금 저축과 연동까지 가능하니 꼭 만드어서 운영해야 겠다는 생각을 하게 되었습니다.

계좌 만들기는 너무 쉽습니다.

제 경우, 미래에셋을 이용하는데, 검색에서 ISA 를 검색하고 계좌 계설만 누르면 됩니다. 이후, 진행은 앱에서 지시하는 대로 따라가면 됩니다.

중도 인출이 가능합니다. 다만, 중도인출 신청 절차를 거쳐야 하고 중도인출이 되더라도, 1년 납입 제한 금액이 갱신 되지는 않습니다.

ISA 그냥 계좌입니다. 어떤 예금 상품이나 주식 상품이 아닙니다. 즉 계좌에 돈을 이체한 후 주식같은 금융 상품을 구매해야 합니다. 그냥 계좌에 돈을 넣는다고 이익이 남는 것은 아닙니다.

연금 보장을 걱정하는 분들이 많은 것 같습니다. 제가 그랬거든요.

앞서 말씀드린 것과 같이 계좌에 돈을 넣으면, 이후에 투자를 해야 하니깐, 당연히 원금 보장이 되는 상품도 있고 그렇지 않은 상품도 있습니다.

많은 전문가들이 만기일은 3년을 기준으로 하고, 3년 마다 계좌를 다시 계약하라고 조언합니다. 왜냐하면, 3년 마다 개좌를 새로 만들때마다 절세 헤택을 받을 수 있기 때문입니다.

저도 처음에는 이 말이 무슨 말인지 몰라 이해가 어려웠습니다 . 잘 생각해보면, 간단한 이치입니다.

절세 효과는 계좌를 해지하고 돈을 찾을 때 발생하는데 9년을 기준으로 생각해 보면, 3년 마다 세번의 절세 효과를 보는 것이 9년 째 한꺼번에 효과를 보는 것 보다 훨씬 이득이기 때문입니다.